החלום של ישראלים רבים הוא לרכוש לעצמם נכס. לא להיות תלויים בבעל בית שמחליט לשנות את הכללים ובלי לחפש אחר עוד מקום לקרוא לו בית. החלום מאפיין את כולם ובכתבה זו נתמקד בכל מה שחשוב לדעת על משכנתא לזוגות צעירים. 

צעירים צריכים לחשוב שנים רבות קדימה ולבחור בהתחייבות כלכלית שהם יוכלו לעמוד בה כאן ועכשיו וגם בעתיד. האתגרים הצפויים לצעירים גדולים לא פעם יותר ממשפחות שכבר התבססו כיוון שלא תמיד יש להם עבודה מסודרת, לפעמים הם עוד במסלול השלמת התארים והם לפני הקמת המשפחה. כל דבר כזה יכול להשפיע על המצב הכלכלי ומחייבים התייחסות. 

שיקולים המשפיעים על משכנתא לזוגות צעירים

בהסתכלות על משכנתא לזוגות צעירים יש להסתכל על שני צדדים. מצד אחד על הבנק ומה הוא יסכים לתת לזוג הצעיר ומצד שני על הזוג עצמו ומה הוא רוצה מעתידו הכלכלי. ההחלטות שיתקבלו עכשיו ישפיעו שנים קדימה וחשוב להבין את השיקולים שיכולים להשפיע על המשכנתא.

שיקולי הבנק

הבנק ירצה לבחון מספר קריטריונים לפני שהוא יאשר את המשכנתא. כל הקריטריונים הללו ישפיעו על האפשרות לקבל אישור, על הסכום שהבנק יאשר ועל התמהיל והריביות שיוצעו לו כשהוא ירצה להתייחס גם לנתונים הבאים:

• יכולת ההחזר הנוכחית של בני הזוג כשזו אינה מביאה בחשבון צפי עלייה במשכורת או להפך
• בדיקת יכולת ההחזר ברגע שההוצאות על הבית יעלו בהתבסס על נתוני השוק בלבד
• ההון הנוכחי אשר עומד לרשות הזוג לצורך רכישת הנכס
• שווי הנכס כפי שהוערך על ידי השמאי 

שיקולי הזוג

רגע לפני נטילת משכנתא לזוגות צעירים חשוב מאד להבין את ההשפעה של התשלומים בטווח הקצר והארוך. הזוג חייב לחשוב על החיים הכלכליים שלו ולהביא בחשבון את הנקודות הבאות:

• יכולת ההחזר ושזו תהיה סבירה ותאפשר לזוג לממש חלומות נוספים מלבד המשכנתא
• מקום המגורים הנוכחי ותשלומים עליו עד ליום המעבר לדירה החדשה
• אפשרות לשנות את מקום המגורים תוך שנים ספורות (למשל בעקבות הרחבת המשפחה)
• בניית תמהיל אשר יתאים לרמות הסיכון שהזוג רוצה ומוכן לקחת על עצמו

כדי להסביר מה חשוב בנושא של תמהיל משכנתא נתחיל בהסבר על משמעות המושג. בהלוואות רגילות שאנחנו לוקחים מהבנק, אנחנו מקבלים את ההלוואה לרוב על פי מסלול של ריבית פריים. לעומת זאת, כשמדובר במשכנתא, מומלץ לקחת את ההלוואה הזו בכמה מסלולים שונים של ריביות וחישובים, מסלולים אלא מוגדרים תמהיל משכנתא.

מי יכול לעזור לי להחליט על תמהיל משכנתא?

בנק ישראל מחייב כל מי שלוקח משכנתא לקחת שליש ממנה ברביעית שהיא קבועה (היא יכולה להיות ריבית צמודה או לא צמודה או בשילוב). שליש נוסף אפשר לקחת במסלול של ריבית שמשתנה כל שנה או פחות, ועד שני שליש במסלולים של ריבית המשתנה כל חמש שנים ומעלה (זה כולל את השליש של מסלול המשתנה לכל היותר בכל שנה). 

למרות ההגדרות האלו, עדיין אפשר להרכיב תמהיל משכנתא ברמות שונות של סיכון, גובה החזר, אפשרויות לפירעון מוקדם ועוד. כדי לקבל תמהיל משכנתא שיתאים לכם, תוכלו להתייעץ עם הבנק ממנו תבקשו את השירות. אבל, אם תרצו להשוות ולהתמקח על המסלולים שלכם עם כמה בנקים, ואתם לא מספיק בקיאים באופן החישוב, תוכלו לפנות ליועץ משכנתא שיעשה עבורכם את הבדיקה ואת תהליך המיקוח. כך תוכלו לקבל משכנתא במסלול שישתלם עבורכם ויהיה נוח לכם לשלם. קחו בחשבון שההצעה הראשונית שתקבלו בבנק יכולה להשתנות אם תשוו מחירים.

לפני שמתחייבים למשכנתא ולוקחים החלטה על רכישת נכס מה חשוב לדעת?

ובכן, מכיון ומדובר בהחלטה שאנחנו עושים פעם בחיים (ברוב המקרים), אחד מבעלי המקצוע איתם שווה להתייעץ הוא יועץ משכנתאות. יועץ המשכנתאות יסייע וילווה אותנו בתהליך כולו, יחסוך לנו זמן רב, יבצע עבורנו השוואות בין הבנקים ולא פחות חשוב, יסייע לנו לקבל את ההלוואה עם התנאים והריביות הטובים ביותר ואלו המתאימים לצרכים שלנו ולגובה ההחזר שמתאים לנו. בנוסף, כדאי להיעזר באנשי מקצוע רלוונטיים נוספים במידת הצורך כמו יועץ נדל“ן, מתווך, שמאי מקרקעין ועורך דין בתחום כדי לבצע את העסקה על הצד הטוב ביותר.